대출 상품 설명을 위한 관련 용어 근저당권, LTV, DTI 등 총 정리

평소 대출을 하면서 생소한 단어들을 많이 접할 겁니다.

그래서 제가 대출 상품을 알아보면서 그동안 어려웠던 단어들을 천천히 하나씩 설명해드리려고 합니다.

대출상품 설명을 쉽게 이해하려면 이런 관련 용어들은 잘 숙지하시고 계시는 게 많이 도움이 되실 겁니다.

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대출 관련된 용어들

유동화

• 공사가 금융기관으로부터 주택저당채권을 양도받아 이를 기초자산으로 유동화증권(MBS, Mortgage-Backed Securities)을 발행하는 일련의 절차를 의미합니다.
• 여기서 주택저당채권이란 무엇인가? 금융기관이 주택구입자에게 주택자금을 대출해 주고 당해 주택에 설정된 주택에 설정된 저당권을 담보로 취득한 채권을 의미합니다.

압류

• 채무자의 특정한 재산에 대하여 처분(매매, 양도 등)을 금지하게 하는 법원의 조치로서, 채권자가 채무자의 해당 재산을 금전화하여 채무 변제에 충당하려는 목적으로 이용됩니다.

강제집행

• 채권자의 채무 변제에 충당하기 위한 목적으로 법원이 채무자의 특정한 재산을 강제적으로 금전화하는 조치를 의미합니다.

담보권

• 채무자가 변제기일에 채무를 이행하지 않는 경우 설정자(담보물 소유자)가 제공한 담보물을 채권자가 매각(경매)하여 우선적으로 변제받을 수 있는 권리로서 근저당권 등을 의미합니다

근저당권

• 채무자가 변제기일에 채무를 이행하지 않는 경우 설정자(담보물 소유자)가 제공한 담보물을 채권자가 매각(경매)하여 우선적으로 변제받을 수 있는 권리로서 일반적으로 담보물이 부동산인 경우 활용됩니다.
• 근저당권 설정을 하더라도 설정자(담보물 소유자)가 담보물에 대한 소유권을 상실하지 않고 점유도 할 수 있으나 채권자가  매각(경매)하면 소유권을 상실합니다.

대위변제

• 채무자의 채무를 제3자가 대신 변제하는 행위로써 대신 변제해 준 제3자(대위변제자)는 채무자에 대하여 구상권(기존 채권자를 대신하여 채무자에게 채무 상환을 청구할 수 있는 권리)을 취득합니다.

채무인수

• 채무의 동일성을 그대로 유지하면서 그 채무를 기존 채무자(구채무자)로부터 제3자(신채무자)에게 이전하는 계약을 의미합니다.
• 일반적으로 담보대출을 받은 채무자가 담보물을 제3자(매수인)에게 매각하면서 해당 담보대출도 제3자(매수인)에게 이전하고자 할 때 활용됩니다.

기환의 이익(상실)

• 계약의 내용에 기한이 존재함으로써 당사자가 받는 이익을 의미합니다.
• 대출거래약정에 따라 채무자는 약정한 대출기한까지 대출금을 상환하지 않고 사용할 수 있기 때문에 기한의 이익이 존재합니다.
• 다만, 대출거래약정과 관련된 사항 등을 위반하는 경우 대출만기 전 기한의 이익이 상실되어 대출금을 전액 상환해야 하며, 상환하지 않을 경우 연체로 분류되어 연체이자가 부과되고 담보권이 실행될 수 있습니다.

조기(중도) 상환

• 예정된 상환일보다 대출원금을 미리 상환하는 것으로 조기(중도) 상환 이후 남은 대출원금을 기준으로 월납입액(원리금)이 재계산되어 변경됩니다.

신용정보

• 개인식별정보(성명, 주민번호 등), 신용거래정보(대출정보 등), 신용도 판단정보(연체정보 등), 신용능력정보(재무 정보 등), 공공정보(체납정보 등)를 통칭하는 개념입니다.

신용평점

• 개인신용평가회사(CB사)가 개인에 대한 신용정보를 바탕으로 신용도를 1점부터 1000점까지 수치화한 지표입니다.
• 금용기관에서 대출 심사 시 채무자의 상환능력에 대한 기준으로 신용평점을 활용합니다.

담보인정비율(LTV, Loan-To-Value)

• 담보가치 대비 대출금액의 비율을 의미합니다.
• 담보인정비율 기준은 공사 내규에서 담보물 종류별로 정하고 있으며, 대출가능금액 산정 시 활용됩니다.

총부채상환비율(DTI, Debt-To-Income)

• 연소득 대비 부채*의 비율을 의미합니다.
• *주택담보대출은 연간 원리금 상환액, 기타 부채는 연간 이자 상환액으로 계산
• 총부채상환비율 기준은 공사 내규에서 정하고 있으며, 특정지역(조정지역 등)에 소재한 주택의 경우 다르게 적용될 수 있습니다.

거치기간

• 대출을 받은 후 원금을 갚지 않고 이자만 지불하는 기간을 의미합니다.

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이렇게 대출을 하면서 필요한 용어들을 간단하게 설명드렸는데요,

보통 LTV, DTI는 제가 설명드렸던 거보다 더욱 깊숙이 아셔야 합니다.

LTV, DTI, DSR의 용어들은 다음시간에 자세히 설명드리도록 하겠습니다.